ファイナンシャルプランナーに無料でお金の相談をした

生後139日目(´∵`)

今日まで旦那が休みだったので、旦那名義の講座をWeb版に切り替えてしまったので、それを紙の通帳に直すために、旦那とふたりでUFJ銀行にあさイチで行った。旦那は寝起きが悪くて本当に起こすのが大変|ω･`)

銀行が終わると、スーパーで買い物をして、そしてホームセンターで庭のDIYで使うセメントの足りない1袋分を買い足した。

家に帰ると旦那はせっせとDIYの続きに入った。近所の人たちは私たち夫婦がせっせとコンクリを流し込んでる姿を見て、感心してくれたり、話しかけてくれたり応援してくれる。｢すごいねえ｣｢完成が楽しみね｣｢頑張れ！｣｢うまいもんだなあ｣とか！旦那はコンクリートを流す作業を甘く見てたらしく、今車2台くらい止められるスペースをやってるけどセメントひと袋で砂利と砂を混ぜて大体、30平方センチくらいしか出来ないから絶望しながらやってる。現時点で2/3終わったところ。

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旦那がコンクリをやってる間に、私は家をせっせとお掃除。今日はファイナンシャルプランナーの人に家に来てもらってお金の相談をする日だったからだ。実は先日auショップに家族割を組みに行った時に地域限定でショップに来てくれたお客さんにファイナンシャルプランナーにお金の相談をできるサービスをしてるとの事で、無料だし時間も無制限なので是非という事でお願いした。今日おうちに来てくれた人はとても若そうに見えたんだけどさすが国家資格を持ってるだけあって本当にお金事情に詳しいし、知らない事を聞かれたら持ち帰って宿題として調べてまた来ますと言ってくれて、知らないとか不明確だからといって適当に誤魔化したり流したりしない人なんだなあと好感をもてた( ˙༥˙ )

私が相談したお金のことは主に4つ。

1.旦那の遺産相続について

2.住宅ローンの変動金利と固定金利について

3.子供の積立について

4.今入ってる夫婦の生命保険の見直し

1の遺産相続に関しては、我が家には複雑な事情がある。というのは旦那はバツイチで前妻との間に子供が一人いる。そして私と再婚して私との間にも子供が一人いる。今は養育費を支払っている状況になるけど、前妻は結構図々しくて別れた夫にしょっちゅう連絡をしてくる。私は別にそこは容認してるんだけど、クリスマスやお正月、誕生日やなんでもないときもお金くれと言ってくる前妻。ところがお金に困ってる訳ではなく新車を買ったりと、聞くとかなりウチより裕福な生活をしている。というのは実家がお金持ちだからなんだけど...旦那が亡くなった時に私たちの財産が取られてしまいそうで怖かったので色々と質問した。すると旦那の財産に対して半分は前妻との子供に相続されるとの事。これは遺言とかがあっても基本的にはその権利があるらしい。勿論私は一銭も渡したくないとかそういうことを言ってる訳では無い。ただ、多額を請求されてこちらの生活が出来なくなったらどうしようという事。実は我が家は絶賛住宅ローンの支払い中。実は旦那が亡くなった時、家と土地も財産とみなされる。例えば単純計算で家と土地で3000万円だとしよう。(この価値は亡くなった時の価値になるので買値よりは年数が経つ事に多少下がってくるらしい)そして旦那名義の預金が1000万円だとします。更に旦那の死亡時に3000万円保険金が降りるとしよう。すると、4000万円の財産と保険金プラス3000万円分はみなし相続財産とされて要するに合計7000万円の半額を前妻との子供は請求する権利があるらしい。とはいえ家を手放すのは現実的ではない。家は物であって現金ではないのでそんな額払ったら当然生活して行けなくなるよね。そんなやり取りをさんざん裁判とかしてどこかで折り合いを双方つけるらしい(´△`)こんなのやだよなあ。じゃあ旦那名義の預金を私名義の口座に移したり、家の名義を私に変えたらどうですか？と言うとそう簡単には行かないよう。まず年間110万円以上のお金を移すと贈与税といって45ﾊﾟｰｾﾝﾄ分税金として納めなきゃ行けなくなるらしい。つまり預金だけでいえば、年に110万以内で旦那の講座から私の口座に移せば贈与税は発生しない。ただ、きっちりやってると税務署に脱税のために預金を移してるのでは？と突っ込まれる事もあるのであまり宜しくないらしい。じゃあ娘の名義の口座に積立をしてるんですがそれは税務署に突っ込まれない？と聞くと理由が明確にあるのでそれは平気とのこと。土地と家に関しては110万円を超える額なので、贈与税がかなりかかるので現実的でないそう。とにかく絶望的。でも聞いておいてよかった。打開策は何個か聞いたけど、やっぱり基本的には多額を請求されるパターンが多いみたい。

2つ目は住宅ローンの変動金利と固定金利について聞いた。我が家は不動産屋に変動金利を勧められて今も変動金利。変動金利を勧められた理由は今が金利がものすごく低いから、比較的お得にローンを返済していけるから。でも変動したとき金利が跳ね上がる可能性を考えるとリスクがある。それに対して固定金利は金利が上がろうとローン額は一定で安牌ではあるもののそもそもの手数料やらなんやらが高いから、そこがネック。どちらがいいんでしょう。という私たち夫婦の質問に対しては｢なんとも言えない｣とのこと。でも金利は本当にいつ跳ね上がるかが全く予想がつかない神秘的なことらしい。だけど多分あと二~三年は平気とのこと。安倍政権から政権交代したりして政策がガラリと変わったり日銀のトップが変わったりとかして方針が変わるとまた変わってきたりするらしい。兎に角、今は低金利だからお得はお得。傾いたらすぐ固定にするという結論に至った。途中で変えられるからね。あとは金利が安いうちに繰り越し返済を積極的にとの事だった。難しいなあ。

3の子供の積立については、学費や学資保険に関して質問したんだけど、実は学費って私たちが想像するよりもかからない未来になっていくんだって。とりあえず今は幼稚園、小中高の学費、入学費なんかは免除らしい。だから習い事やら制服代とか細々としたお金しか出ていかないと考えていいらしい。大学に関しても授業料は無償化されてるので入学費や細々としたお金が必要とのことで、今の新社会人なんかは何年後まで奨学金を返し続けなきゃならないんだけど、そういうのは今後の子供たちは徐々に無くなっていくらしい。とはいえ貯蓄は大切だけど過剰な心配要らないとのこと。学資保険も基本的には還元率をよく見て選ぶこと、など色々教えて貰った。あとは学資保険のメリットはあくまで積立保険なので、死亡時の保証なんかもあるからきちんと最後まで払って還元率が100パーセントを超えてるならお得だと考えられる。

最後の4の私たちの生命保険の見直しは今入ってる明治安田生命のプランを見せて吟味してもらったところ、思わぬ罠や落とし穴が何個もあるように思えた。色々と指摘を貰ったのでもう一度夫婦で見直すことになり、次回もまたファイナンシャルプランナーさんに来てもらうことになった。その時にはいくつかの保険会社で見積もりを出したものを持ってきて提案してくれるらしい。ありがたい( ToT )これら4つのことを相談したんだけど、普通お金取られるじゃん？無料なんだよー( ToT )なんかすごく為になっちゃって、助かったぜ〜。て感じの一日でした。最後にファイナンシャルプランナーのお兄さんに、｢奥様は23歳とまだお若いのに凄く色々調べられていてしっかりしていて、色んなお客様とお話しますがこんなに若いのにこんなにしっかりされてる方は初めてです( ToT )凄いですね！！｣とお世辞だと思うけど褒めてもらいウハウハだった。

夜になると旦那と、ホンダのディーラーに行き、25日納車のN-BOXにつけるチャイルドシートを新たに買ったのでそれを店員さんに預けてきた( ˙༥˙ )これで当日娘と電車で行けば乗って帰って来れると。楽しみだなあ。

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